Une bonne cote de crédit comporte trois éléments importants: établir une combinaison saine de prêts et de comptes renouvelables au fil du temps, payer les factures à temps (à chaque fois) et éviter des niveaux d’endettement élevés.

Combien de temps faut-il pour établir une bonne cote de crédit?

La première étape, créer un crédit en établissant un mélange sain de prêts et de comptes renouvelables, est souvent la plus délicate, car c’est un piège: vous devez obtenir du crédit avant d’avoir des antécédents de crédit, mais il est difficile d’obtenir du crédit avant d’avoir une histoire de crédit!

Il existe plusieurs façons d’établir un crédit pour la première fois, mais c’est sans doute plus facile à faire lorsque vous êtes jeune et que vous êtes à l’université ou toujours à la charge de vos parents. Par exemple, vous pouvez:

• Demandez à un parentde faire de vous un utilisateur autorisé sur l’une de ses cartes de crédit.
• Prenez un prêt étudiant, qui ne nécessite généralement pas de vérification de crédit.
• Souscrivez un prêt avec un cosignataire.
• Obtenez une carte de crédit sécurisée, qui fonctionne comme une carte de débit prépayée, sauf qu’elle crée du crédit.
• Obtenez un prêt constructeur de crédit.
• Utilisez un service fiable comme https://www.besoin-argent.com, qui vous permet de comparer les crédits envisageables selon votre situation.

Une fois que vous avez un compte ouvert, il devient plus facile d’obtenir des comptes supplémentaires après environ six mois. Au fil du temps, vous obtiendrez la meilleure cote de crédit lorsque vous aurez au moins une ou deux cartes de crédit et un ou deux prêts (comme les prêts étudiants ou automobiles). Cela dit, avoir plus de comptes n’est pas nécessairement mieux.

Enfin, le temps est un élément clé de la notation du crédit. Il faut généralement trois ans d’utilisation responsable du crédit pour avoir une cote de crédit moyenne de 600 à moyenne et jusqu’à sept ans pour développer une très bonne cote de crédit de 700 ou plus.

Pourquoi est-il si important de payer vos factures à temps?

Votre historique de paiement représente environ 35% de votre pointage de crédit , plus que tout autre facteur. Effectuer des paiements réguliers à temps est la première chose à faire pour obtenir une bonne cote de crédit.

Il n’est donc pas surprenant que rien n’effacera votre pointage de crédit plus rapidement que de ne pas payer ces factures à temps. Plus vous mettez de temps à les payer (et plus vous êtes souvent en retard), plus votre cote de crédit diminuera.

Un exemple : vous avez eu un crédit assez bon toute votre vie, mais une fois il y a plusieurs années, vous vous êtes trompé et avez payé deux factures en retard (juste de quelques jours). Vos cotes de crédit ont chuté de 60 points en moyenne et il a fallu deux ans pour vous rétablir complètement.

Comment la dette affecte-t-elle votre pointage de crédit?

Trop de dettes est mauvais pour vos finances et c’est aussi mauvais pour votre pointage de crédit. Votre niveau d’endettement global représente 30% de votre pointage de crédit.

L’utilisation de la carte de crédit (ou le montant du solde que vous détenez par rapport à votre limite de crédit) affecte votre pointage de crédit. Plus vos soldes combinés sont élevés par rapport à vos limites de crédit combinées, plus votre pointage de crédit en souffrira. Pour obtenir la meilleure cote de crédit, vous voulez maintenir ce «taux d’utilisation» aussi bas que possible.

N’oubliez pas que même si vous payez votre solde en entier chaque mois, votre rapport de crédit reflète le solde de votre carte le dernier jour de votre cycle de facturation. Si vous utilisez fréquemment la plupart de votre crédit disponible chaque mois, votre pointage de crédit en souffrira même si vous payez le solde en entier à chaque fois. Vous pouvez éviter cela en remboursant la majeure partie de votre solde la veille de la clôture de votre relevé de compte de carte de crédit. Votre rapport de crédit affichera un solde de 0 € ou proche de celui-ci.